Eine Familie zu gründen gehört zu den schönsten Momenten im Leben. Gleichzeitig wächst mit der Freude auch die Verantwortung, deine Liebsten finanziell abzusichern. In diesem Leitfaden erfährst du die 5 wichtigsten Schritte, um deine Familie bestmöglich zu schützen.
1) Risikolebensversicherung als Basis
Die Risikolebensversicherung bildet das Fundament der Familienabsicherung. Sie schützt deine Familie vor finanziellen Belastungen im Todesfall, z. B. wenn:
- Kredite oder eine Immobilienfinanzierung bestehen
- dein Partner nicht oder nur teilweise erwerbstätig ist
- deine Familie auf dein Einkommen angewiesen ist
Tipp:
Planungsgröße: 3- bis 5-faches Jahresbruttoeinkommen
Für eine vierköpfige Familie wählen viele eine Versicherungssumme zwischen 250.000 € und 500.000 €.
2) Berufsunfähigkeitsversicherung: Schutz deiner Existenz
Etwa jeder vierte Arbeitnehmer wird vor dem Rentenalter berufsunfähig. Die gesetzliche Absicherung reicht meist nicht aus, um den Lebensstandard zu halten.
Eine private BU sollte:
- 70–80 % deines Nettoeinkommens absichern
- möglichst bis zum Rentenalter laufen
- früh abgeschlossen werden (günstiger & weniger Gesundheitsrisiken)
3) Krankenversicherung & sinnvolle Zusatzbausteine
Eine leistungsstarke Krankenversicherung ist unverzichtbar. Je nach Lebensphase können Zusatzabsicherungen sinnvoll sein:
- Krankentagegeld (wichtig für Selbstständige)
- Zahnzusatzversicherung (besonders für Kinder wegen Kieferorthopädie)
- Krankenhaustagegeld (finanzielle Entlastung bei längeren Klinikaufenthalten)
4) Privathaftpflicht – unverzichtbar für Familien
Die Privathaftpflicht schützt dich, wenn du oder dein Kind anderen unbeabsichtigt einen Schaden verursacht.
Wichtige Punkte:
- Deckungssumme: mindestens 10 Mio. €
- Deliktunfähige Kinder (unter 7) sollten eingeschlossen sein
- Auslandsdeckung und Gefälligkeitsschäden prüfen
5) Altersvorsorge: So früh wie möglich starten
Neben Risikoabsicherung gehört auch langfristige Vorsorge dazu:
- Riester-Rente (besonders attraktiv mit Kinderzulagen)
- Betriebliche Altersvorsorge (Arbeitgeberzuschuss nutzen)
- Private Rentenversicherung oder ETF-Sparplan
Zinseszinseffekt-Beispiel
| Startalter | Monatlich | Rendite | Endkapital mit 67 |
|---|---|---|---|
| 30 Jahre | 200 € | 5 % | ca. 220.000 € |
| 40 Jahre | 200 € | 5 % | ca. 120.000 € |
Fazit: Ganzheitlich denken & schrittweise vorgehen
Eine optimale Familienabsicherung besteht aus mehreren Bausteinen, die zusammenwirken. Wichtig ist, regelmäßig zu prüfen und bei Lebensveränderungen anzupassen (z. B. Geburt, Immobilienkauf, Jobwechsel).
Empfehlung:
Starte mit den zentralen Fundamenten:
✅ Risikolebensversicherung
✅ Berufsunfähigkeitsversicherung
Erweitere dann schrittweise deinen Schutz. So vermeidest du Über- oder Unterversicherung und behältst volle Kontrolle.
Nächster Schritt
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